Um plano de ação para aqueles que buscam construir um portfólio de carreiras ao longo da vida precocemente.

Os acumuladores de carreira precocemente definidos, geralmente em seus 20 e 30 anos, não possuem muito capital financeiro (a menos que sejam desenvolvedores de tecnologia ou modelos, é claro). Seus ganhos geralmente é menor em comparação ao que será no futuro, além disso, muitas vezes os recém-formados da universidade ainda estão absorvendo as dívidas adquiridas durante o período letivo.

Os jovens profissionais têm algo a oferecer que seus colegas mais velhos não podem: uma vida inteira de ganhos à sua frente, que é o que os pesquisadores de investimento podem chamar de capital humano. Além disso, esses indivíduos de carreira precoce têm o benefício de um horizonte mais longo para investir, o que significa que eles podem aproveitar melhor o poder do juros composto. Por causa dessa longa janela de tempo, eles também podem tolerar investimentos mais arriscados, como ações, com a possibilidade de alcançar melhores retornos.

Se você está só começando na sua jornada de investimento, não há como errar seguindo o conselho de investir o máximo possível regularmente e com investimentos básicos e bem diversificados. Ao mesmo tempo, vale a pena considerar seus “investimentos” de uma perspectiva mais ampla, direcionando seu dinheiro para aquelas oportunidades que prometem o maior retorno em seu horizonte de tempo. Isso exigirá que muitos de vocês façam multitarefa: em vez de esperar até que todos os empréstimos estudantis sejam pagos para começar a investir no mercado ou a poupar para um pagamento inicial para uma casa, por exemplo, você pode designar uma parte de cada pagamento para essas metas – e outras.

Aqui estão oito diretrizes para gerir seu dinheiro e executar mais de uma tarefa nos seus anos de vinte e trinta.

  1. Atribua um lugar conveniente à sua dívida.
  2. Invista nos recursos humanos.
  3. Crie um sistema de proteção.
  4. Iniciem os seus planos de aposentadoria.
  5. Concentre-se em automóveis com proteção tributária.
  6. Se sua renda tributável está abaixo da média ou você está lidando com muitas tarefas, opte por Roth.
  7. Avalie sua tolerância aos riscos antes de investir.
  8. Utilizar tijolos de montagem elementares e bem identificáveis.

Corrija: Posicione a sua dívida adequadamente.

Uma vez que os acumuladores precoces começam a receber seu salário, um dos desafios mais difíceis será decidir o que fazer com o dinheiro extra. É recomendável que a maior parte do dinheiro extra seja destinada à dívida de serviço ou ao mercado de investimentos, pois é impossível obter um retorno significativo em qualquer investimento de portfólio atualmente. Além disso, a dívida de serviço fornece um pagamento garantido, que é igual à sua taxa de juros, menos quaisquer impostos que você está pagando em relação à sua dívida. Em geral, é importante priorizar a dívida de serviço à frente dos outros investiment

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Invista em pessoas.

Durante a discussão sobre “investimentos”, a década de 20 e 30 é considerada a melhor etapa para investir em seu próprio capital humano, adquirindo novos conhecimentos ou treinamento para melhorar sua capacidade de gerar renda ao longo da vida. É evidente que vale a pena tentar conseguir que o seu patrão contribua com esses gastos. No entanto, se você estiver pensando em adquirir uma graduação avançada ou treinamento adicional, quanto mais cedo você começar, maiores serão os seus benefícios provenientes desse investimento.

Montar um sistema de proteção para preservar suas informações.

Com um capital financeiro limitado, é importante que os jovens acumuladores preservar o que possuem e sejam capazes de enfrentar emergências financeiras se elas acontecerem. Uma boa regra de ouro é assegurar-se contra riscos que poderiam criar problemas financeiros extremos, e ignorar o seguro para itens que não o farão. Para os proprietários de casa (ou arrendatários), seguro de saúde, deficiência e automóvel são obrigatórios, assim como o seguro de vida se você tiver filhos menores; por outro lado, você pode passar sem a garantia estendida para o seu laptop ou máquina de lavar.

É importante estabelecer uma reserva de emergência para se preparar para despesas inesperadas. Ao ter uma quantia de dinheiro em mãos, você não precisará recorrer a cartões de crédito ou retirar recursos do seu 401(k) se perder o emprego ou encontrar despesas imprevistas. Embora possa parecer assustador guardar três a seis meses de despesas essenciais, lembre-se que não se trata de renda, mas sim das necessidades básicas. Trabalhadores e contratados da economia gig devem considerar a definição de metas de poupança mais elevadas, pois o fluxo de caixa de seus empregos pode ser muito irregular.

Iniciar suas contas de aposentadoria precocemente é uma excelente ideia.

Há vários motivos pelos quais aqueles que estão no início de suas carreiras não podem poupar para a aposentadoria. Por exemplo, muitos estão carregados com grandes dívidas de estudantes. Além disso, há objetivos a curto prazo – como comprar sua primeira casa ou um carro, se casar ou ter filhos – que competem pelos seus dólares e podem desviar o dinheiro destinado à aposentadoria. Da mesma forma, eles podem não sentir uma necessidade urgente de economizar para o futuro, pois a aposentadoria está três ou quatro décadas longe.

No entanto, os investidores mais jovens têm a vantagem de mais tempo para desfrutar do efeito de compostagem, mesmo se só conseguem economizar montantes modestos e o mercado não oferece rendimentos excepcionais durante seus horizontes temporais. Por exemplo, um 22-year-old que comece a poupar $200 por mês e ganhe uma taxa de retorno de 5% por ano terá acumulado mais de $362.000 aos 65 anos. Já um investidor que espere até os 35 para começar a investir e guardar metade disso ($300) por mês a uma taxa de 6% terá pouco mais de $300.000 aos 65 anos. Esses primeiros 10 anos perdidos de composição geram menos lucros e contribuiçõ

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Estamos concentrados em veículos equipados com taxímetro.

Para as pessoas que estão se aposentando de todas as faixas etárias, é benéfico focar em maneiras de investimento que dão uma redução fiscal: contas de aposentadoria da empresa, como 401(k)s, 403(b)s e 457 planos, bem como IRAs. (Os trabalhadores independentes têm várias opções para escolher.)

Um plano de aposentadoria da empresa é, provavelmente, a maneira mais simples de começar a economizar para a aposentadoria. A maioria desses planos oferecem contribuições correspondentes aos investimentos dos funcionários, além de tirar contribuições diretamente da folha de pagamento, o que reduz o estresse relacionado a investir. Colocar em prática contribuições automáticas também contribui para a disciplina de poupança, mesmo quando os preços de mercado estão caindo ou o fluxo de caixa está baixo. No entanto, você pode sempre reduzir as contribuições 401(k) após o estabelecimento do fluxo automático.

Para aqueles que estão iniciando a acumulação e as opções fornecidas pela empresa são limitadas, é sempre aconselhável contribuir o suficiente para ganhar a partida. Depois disso, considere abrir um IRA para armazenar seus ativos adicionais. Se ainda houver dinheiro para investir, volte ao plano de aposentadoria da empresa e faça a contribuição máxima permitida. Depois de aproveitar esses mecanismos de abrigo fiscal, considere montar uma conta de não aposentadoria (uma conta de corretagem tributável).

Opte por Roth se sua renda imponível for limitada ou se você estiver lidando com diversas tarefas.

Os investidores que se aposentam têm que escolher entre diversos planos de aposentadoria, como IRAs, 401(k)s e outros, e também se devem fazer contribuições “tradicionais” ou Roth. Esta decisão resume-se a se é melhor pagar imposto de renda agora ou mais tarde. Se optarem por contribuições pré-tributadas para contas tradicionais, deverão pagar impostos comuns quando retirarem o dinheiro na aposentadoria. Já as contribuições de Roth oferecem um tratamento fiscal oposto, ou seja, não há dedução fiscal na contribuição, porém as retiradas na aposentadoria serão isentas de impostos.

As contribuições pré-tributadas oferecem uma recompensa imediata, pois todo o seu dinheiro investido entra em vigor no primeiro dia, sem o pagamento de impostos. No entanto, para aqueles que estão começando a acumular, as contribuições de Roth podem ser mais vantajosas, pois suas taxas de imposto no momento da contribuição podem ser menores do que quando começarem a sacar no momento da aposentadoria.

Um dos atrativos adicionais de uma conta Roth IRA é que as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento e por qualquer motivo sem cobrança de impostos ou penas. Isso torna o Roth IRA perfeito para investidores que precisam ter um fundo de emergência e preparar recursos para a aposentadoria. Em um cenário desfavorável, ele é como um fundo de dias chuvosos; mas em um cenário favorável, o dinheiro investido em um Roth é isento de impostos na aposentadoria.

Apostar de acordo com sua tolerância ao risco.

Os investidores são aconselhados a avaliar sua resistência ao risco: como eles reagiriam se suas carteiras perdessem 5% ou 10% em uma determinada semana ou mês. Isto não é insignificante, especialmente se um investidor apreensivo estiver propenso a desviar-se de seu plano bem definido em um momento inapropriado. No entanto, o conceito realmente significativo é a capacidade de risco – o quanto você pode perder sem ter que alterar seu modo de vida ou seus planos com o dinheiro. É importante entender a diferença entre tolerância ao risco e capacidade de risco e garantir que ambas as medidas sejam compatíveis entre si.

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Os acumuladores de carreira precoce têm grandes tolerâncias a risco, já que eles provavelmente não precisarão de seu dinheiro por um longo período de tempo. Isso explica por que os portfólios de aposentadoria normalmente têm grandes ponderações em investimentos em ações: apesar de eles serem mais voláteis do que outras classes de ativos seguros, como títulos e dinheiro, ações têm historicamente recompensado os investidores a longo prazo com melhores retornos. Essa é a razão pela qual os Índices de Alocação do Morningstar Lifetime (que fornecem alocações

Se você está buscando obter um pagamento em casa, é recomendável não ter muito em ações. Os retornos de títulos e dinheiro tendem a ser mais baixos, mas também são menos propensos a desequilíbrios. Portfólios para objetivos de curto prazo podem incluir algumas ações para potencial de crescimento, mas a maior parte do dinheiro deve estar guardada em ativos mais seguros e de menor retorno.

Utilizar blocos de construção simples e claramente definidos a fim de ajudar na compreensão.

Assim, você optou por aproveitar os invólucros fiscais para poupar para a sua aposentadoria e aplicar a maior parte do seu portfólio de longo prazo em ações. No entanto, ainda é necessário determinar como aplicar esses fundos. Embora haja milhares de títulos individuais, fundos mútuos e fundos de índice, não há necessidade de se aventurar em opções de investimento estreitas.

Em vez disso, invista em opções de baixo custo e amplamente diversificadas. Para quem está começando, os fundos mútuos de data-alvo podem tornar o processo de investimento mais simples: Estes fundos usam estratégias agressivas e pesadas para os investidores em seus 20, 30 e 40 anos, e então gradualmente tornam-se mais conservadores à medida que a aposentadoria se aproxima. Os melhores fundos de data-alvo investem muito em investimentos de custo baixo e bem diversificados. Os Índices BlackRock LifePath e BlackRock LifePath têm ambos lineups de data-alvo altamente recomendados.

Se você não quer abdicar do controle da seleção dos ativos/obrigações/caixa do seu portfólio e de investimentos, uma opção simples para montar um portfólio equilibrado é empregar fundos mútuos de índice ou fundos negociados na bolsa. Estes fundos seguem um segmento do mercado, como o S&P 500, em vez de tentar superá-lo. Tal pode não parecer excitante – e não inspirador. Contudo, os fundos de índice de mercado amplo normalmente têm custos muito baixos, o que lhes dá uma vantagem em relação aos fundos geridos ativamente ao longo do tempo.

Observação do editor: Esta versão do artigo foi publicada em 7 de maio de 2021.