Não se desespere se você não conseguiu começar a investir aos 40 anos, o que interessa é que já está fazendo isso. É melhor tardio do que nunca.
Apesar de não ter um marco específico para começar a investir, quanto mais cedo você começar, melhor. Dessa forma, quando você está começando a investir nos seus 40s, é importante considerar as estratégias que você pode usar para maximizar seu caminho de investimento. Por isso, aqui estão algumas coisas para ponderar quando se trata de investir pela primeira vez.
Pense em alimentar seu plano de investimento com pequenos gotejamentos.
Se você dispõe de condições para aplicar grandes quantias financeiras, sinta-se à vontade para colocar o quanto desejar em seu plano de investimento, pois isso o ajudará a se desenvolver ainda mais com o passar dos anos. Todavia, se você não tem a possibilidade de investir grandes somas, tudo bem! Você pode investir regularmente em pequenas quantias.
Muitos no mundo dos investimentos se referem a essa estratégia como “Pound Cost Averaging”, mas aqui na Wealthify gostamos de falar sobre “alimentar gradualmente”, que é quando você investe quantias menores com regularidade. Embora isso possa não ser imediatamente óbvio, investir pequenas quantias com frequência pode ser uma ótima maneira de potencialmente aumentar sua riqueza ao longo do tempo.
Vamos ilustrar o que pode acontecer. Se você investir 100 libras por mês, isso pode se transformar em 14.074,1 libras depois de 10 anos. Se você permanecer o curso por mais 10 anos, seu montante total de investimento pode aumentar para 34.589,2 libras. Esta é a verdadeira magia do investimento de gotejamento ao longo do tempo!
Se você está pronto para se comprometer com investimentos de longo prazo, então configurar um débito direto para alimentar seu plano de investimento pode ser uma boa opção – pense nisso como colocar seu investimento em piloto automático.
A alimentação por gotejamento não somente pode ajudar a aumentar seu patrimônio, mas também pode servir para amenizar a volatilidade dos mercados. Ao adotar esta estratégia, você poderá reduzir o impacto das variações nos seus investimentos e no valor total do seu plano.
Como discutimos anteriormente, os mercados financeiros apresentam altos e baixos, e quando eles despencam, pode ser apavorante. No entanto, é crucial mantenha a calma. Se você vender seus investimentos e interromper o “drip feeding” para seu plano, tudo o que você estará fazendo é tornando suas perdas reais – e você pode estar perdendo o crescimento potencial.
Se você se mantiver investido e optar por alimentar continuamente, você poderá desfrutar de um crescimento positivo durante os melhores dias, mas também poderá usufruir dos baixos. Quando os mercados desabam, os investimentos são mais acessíveis, o que significa que você pode aproveitar as oportunidades que podem gerar um aumento de valor a longo prazo. A alimentação de gotejamento permite exatamente isso: ao investir regularmente, você adquire a capacidade de obter ações a preços baixos quando for a hora.
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Examine suas contribuições novamente.
Você pode ter optado por não investir quando era jovem devido às suas finanças, mas se elas estão melhores agora, pode ser benéfico rever os seus aportes.
Certamente, não deve gastar o que não tem, mas a longo prazo, valerá a pena tentar investir o máximo que for possível. Sendo jovem, ainda há chances de sua condição financeira melhorar – e se tal acontecer, você pode ser capaz de aumentar seus investimentos. Seja mesmo que seja apenas um extra de R$ 10 por mês, isso pode ter um grande impacto ao longo do tempo.
Por exemplo, ao investir apenas R$ 50 mensais durante 15 anos, você poderia acumular R$ 11.681,3. Ao aumentar suas contribuições mensais para R$ 60, então você teria a possibilidade de aumentar este valor para R$ 14.017,0 depois de 15 anos – isso significa um bônus extra de R$ 2.335,7, que seria resultado da chamada “poderosa composição”.
No ramo de investimentos, a diversificação pode ser um grande aliado. Quando fazemos aplicações em empresas, elas costumam partilhar algum dos seus lucros conosco, pagando dividendos. Você pode optar por receber esses valores em dinheiro ou reinvesti-los no seu plano de investimento, onde eles podem ajudar a gerar ainda mais rendimentos. Ao reinvestir os dividendos durante vários anos, seu capital de investimento pode se elevar de maneira significativa.
Ao driblar os recursos alimentares de seu plano, e aumentar seus aportes (no momento que tiver a chance), você pode aproveitar o benefício da composição para impulsionar seus resultados.
Opte pelo grau de risco adequado para você.
Investir em seus 40s não implica que você precisa adotar uma postura de cautela extrema. Também não significa que você deve correr riscos desnecessários. O segredo está em encontrar o equilíbrio correto para sua situação, determinando qual o nível de risco adequado para você.
Você quer saber como fazer isso? A chave é fazer as perguntas certas. Por exemplo: quais são seus objetivos financeiros? Quanto tempo você vai dedicar a investimentos? E qual é o seu nível de tolerância ao risco?
Se você não deseja que seus investimentos sofram mudanças significativas no valor à medida que os mercados subam e desçam, é possível optar por uma estratégia de investimento de baixo risco. No entanto, ao limitar os riscos para evitar grandes perdas, você também pode reduzir seu potencial de crescimento. Por outro lado, se você não está tão preocupado com as flutuações nos mercados e pretende investir por um longo prazo, considere investir em ações, que oferecem maior risco.
Independente de seu perfil de risco, considere diversificar seus investimentos para reduzir o risco. Ao investir em diferentes classes de ativos e em várias regiões, a probabilidade de perder tudo deve ser menor.
Experimente empregar o seu montante de ISA para adquirir algo de que você verdadeiramente necessite.
Se você está investindo agora, na casa dos quarenta, você certamente desejará aumentar ao máximo seus ganhos possíveis, uma vez que terá menos tempo para o seu dinheiro crescer potencialmente.
Para prosseguir, abrir um Stocks and Shares ISA pode ser uma opção viável. Ele permite que você invista de forma fiscalmente amigável, o que significa que você pode ficar com os retornos potenciais sem ter que pagar qualquer imposto – não há como não amar isso?
Ao investir em um ISA existem algumas diretrizes a serem seguidas. Primeiramente, você só pode contribuir para um Stocks & Shares ISA durante um ano fiscal. O montante que você pode depositar em seu ISA durante um ano fiscal é limitado a £20.000 – este é o valor do seu subsídio ISA para 2022/23, e apesar de ter sido o mesmo desde 2017/18, o limite do ISA pode mudar no futuro.
No entanto, você tem liberdade para decidir como utilizar seu subsídio. Pode investir o total em ações e ações ISA, ou dividi-lo entre diferentes tipos de ISA (mas lembre-se, só pode abrir um de cada tipo).
Você tem até meia-noite do dia 5 de abril para usar seu subsídio ISA, ou ele será perdido para sempre. Aproveite-o ao máximo antes que o tempo acabe.
Não se esquecer da sua aposentadoria!
Se você possui 40 anos e não se preparou para sua aposentadoria, este é um excelente momento para começar a planejar.
Se você tem recebido um salário acima de £ 166 por semana, você pode ser elegível para receber uma pensão do governo. Para ter direito ao benefício, você precisa ter pelo menos 10 anos de contribuições de Seguro Nacional. Se você deseja a pensão estatal completa, que agora é definida em £ 9.627,80 por ano, então você tem que ter contribuído por 35 anos. Agora que você está na casa dos 40, pode ser uma boa ideia verificar se você tem feito as contribuições necessárias.
Se você trabalhou em alguma empresa no Reino Unido, tem direito à pensão de invalidez. Esta pensão é financiada por você e pelo seu empregador. Se você mudou de emprego diversas vezes, pode ter várias pensões de trabalho a ser recebidas.
Normalmente, você precisará contribuir com pelo menos 5% de seu salário, enquanto seu empregador acrescentará no mínimo 3% da sua renda. Se você já sabe que tem feito depósitos em um plano de aposentadoria no trabalho ao longo dos anos, é uma boa ideia verificar quanto você acumulou e como o seu desempenho está.
Se você possui muitos planos de aposentadoria e não tem certeza de onde eles se encontram, você pode ser capaz de encontrá-los usando o site HMRC. Outra opção seria reuni-los em um único plano de aposentadoria. Assim, será mais simples administrá-los e acompanhar o seu patrimônio para a aposentadoria.
Após revisar suas pensões do governo e do local de trabalho, talvez seja uma ótima estratégia pensar em formas de aumentar seu fundo de aposentadoria, já que você possui até 28 anos antes de se aposentar. Se deseja ter maior controle sobre sua vida futura, abrir um plano de pensão individual pode ser uma boa opção.
Uma pensão pessoal, também conhecida como SIPP (Self-Invested Personal Pension), dá-lhe a oportunidade de investir no seu próprio futuro. Escolha como contribuir e investir, com a vantagem adicional de não ter que pagar impostos sobre os ganhos de capital.
Isso não é tudo: o governo está oferecendo ao menos 20% de abatimento de imposto – uma pequena compensação pelo imposto de renda que já foi pago.
Normalmente, se você é um contribuinte de tributação básica, você pagará 20% de impostos sobre seus rendimentos. O que significa que se você ganhar £ 1.000, será deixado com £ 800. No entanto, se você colocar este £ 800 em uma pensão pessoal, você receberá £ 200 como alívio fiscal e sua pensão valerá £ 1.000. Por meio desta contribuição, você obtém um bônus de 25%, pois £ 200 é 25% do valor original de £ 800.
Embora você possa contribuir tão alto quanto desejar, há um limite de £ 40.000 no valor em que você pode obter alívio fiscal por ano, ou 100% de seus rendimentos (o menor dos dois). Esta quantia inclui as contribuições de ambas as partes, você e o governo. Você pode fazer contribuições até que completem 75 anos, mas você pode começar a sacar dinheiro a partir dos 55 anos de idade (embora isso seja alterado para 57 a partir de abril de 2028). Nesse momento, você será capaz de retirar 25% da sua pensão sem impostos.
É atraente sacar fundos em seus anos finais dos 50, mas lembre-se: quanto mais tempo você permanecer aplicado, mais provável é que os seus investimentos rendam bem e que os retornos sejam significativos.
Não é impossível investir na sua casa dos 40 anos e não precisa ser algo complicado. Através das plataformas de investimento eletrônico, como Wealthify, o trabalho difícil é feito por você. Se você abrir um ISA de Ações e Partilhas ou uma Pensão Pessoal, nossa equipe de investimento escolherá a combinação certa de investimentos e gerenciará seu Plano de forma contínua.
Tudo que você deve fazer é determinar o seu nível de risco e quanto deseja investir – comece a sua aventura ISA com o montante que preferir e se pretende guardar dinheiro para a aposentadoria pode começar com um investimento inicial de apenas 50 libras.
Uma vez que você tiver investido, você terá o controle total! Poderá acompanhar os resultados de seu investimento a qualquer hora, de qualquer lugar.
Esta é uma estimativa para um Plano Confidencial (Plano de Risco de Médio). É apenas uma previsão e não pode ser usada como um indício de desempenho futuro. Se os mercados se desvalorizarem, o rendimento poderia ser £ 11.734. Se os mercados melhorarem, o seu retorno pode alcançar £ 16.825. Estas informações são válidas a partir de 27/04/22.
Este é o montante estimado para um Plano de Risco de Médio Confidencial. Esta é apenas uma previsão e não é um indicador fidedigno do desempenho subsequente. Se o mercado deteriorar, o retorno pode ser £26.537. Se o mercado melhorar, o ganho pode ser £45.463. Dados exatos a partir de 27/04/22.
Este valor previsto é para um Plano Confidencial (Plano de Risco de Médio). Esta não é uma indicação confiável do desempenho futuro e é apenas uma estimativa. Se os mercados não desempenharem bem, o retorno financeiro pode ser £9.414. Se os mercados melhorarem, seu lucro pode ser £14.593. Estes valores são válidos a partir de 27/04/22.
Esta previsão não é uma indicação certa de como o mercado se desenvolverá em um futuro próximo. Se os mercados se deteriorarem, o retorno pode ser de £11.297. No entanto, se eles se saírem bem, seu retorno pode ser de £17.512. Estes valores são válidos a partir de 27/04/22 e foram projetados para o Plano Confidencial (Plano de Risco de Médio).
5. Visite o site https://www.gov.uk/new-state-pension/what-youll-receive para ver o que você pode receber da nova Pensão Estatal.
O imposto que você paga depende da sua situação particular e poderá mudar no futuro.
Por gentileza, lembre-se de que o montante de seus investimentos pode reduzir, assim como aumentar, e você pode obter menos do que havia aportado.