Muitas famílias tiveram um aumento significativo nas suas taxas de hipoteca ou antecipam uma elevação substancial durante este ano, como consequência do aumento dos juros.
A taxa do Banco da Inglaterra está atualmente em 4,5% e há preocupação com a possibilidade de aumento futuro nos próximos meses. Muitos credores que terminam seus contratos de taxa fixa agora irão refinanciar em negócios com mais de 5%, após anos pagando juros inferiores a 2%.
Aqueles que possuem recursos financeiros extras se questionam se devem usá-los para quitar a hipoteca, a fim de diminuir a dívida de forma mais rápida. Por outro lado, alguns estão ponderando se é melhor investir esse dinheiro para ter uma maior rentabilidade de volta.
Examinamos como se comparam as duas alternativas e qual pode ser a melhor para você.
Os prós de quitar antecipadamente sua hipoteca são diversos.
Pagando sua hipoteca, você pode diminuir a quantidade de juros que precisa pagar, permitindo que liquidar sua dívida com mais rapidez.
Por exemplo, quem tomou uma hipoteca de 25 anos de R$250 mil teria de pagar mensalmente R$1.186, com uma taxa de juros de 3%.
Se você pagasse R$ 200 a mais por mês, você economizaria R$ 22.812 em taxas de juros e diminuiria seu prazo de empréstimo hipotecário por cinco anos.
Se você tiver uma hipoteca de £250.000, com uma taxa de juros de 6%, pagando £200 por mês, você pouparia £57.639 em juros e diminuiria o tempo de duração da hipoteca em seis anos.
Portanto, ser cobrado em exagero quando seu índice de hipoteca é elevado pode ter um efeito significativo; você pode reduzir drasticamente a quantia de juros e tornar-se livre da hipoteca de maneira acelerada.
Dê uma olhada no site do irmão Money Edit, Calculadora de Sobrepagamento de Hipoteca, para ver quanto você pode economizar de acordo com sua própria situação.
Superar o seu empréstimo imobiliário pode também ajudar quando você está refinanciando. Determinar um valor menor para o LTV sobre a hipoteca pode facilitar a obtenção de taxas de juros mais baixas. Além disso, um empréstimo menor pode significar que os requisitos de acessibilidade são mais fáceis de serem cumpridos – o que, mais uma vez, pode resultar numa variedade maior de taxas.
Rob Morgan, o analista-chefe de investimentos da Charles Stanley Wealth Management, afirmou: “Sem dúvida você economizará milhares de libras pagando sua dívida antes do previsto. Isso é ainda mais verdadeiro quando se considera o período inicial em que o saldo da dívida é maior, o que significa que você estará pagando uma quantidade proporcionalmente maior de juros do que do principal.”
Antes de tomar qualquer decisão relacionada ao pagamento da hipoteca, é importante ter em mente alguns aspectos. Primeiro, analise se você tem recursos econômicos suficientes para cobrir o pagamento da hipoteca. Além disso, pense se existem outras dívidas que estão pendentes de pagamento. Se houver, elas devem ter prioridade. Por fim, avalie se há outras prioridades financeiras, como poupança ou investimentos. Se houver, essas devem ser consideradas primeiro antes de pagar a hipoteca.
Pagar seu empréstimo hipotecário por completo é frequentemente visto como uma jogada inteligente de planejamento financeiro. Todavia, existem alguns aspectos a serem considerados antes.
Evangelos Assimakos, gerente de investimentos da Rathbone Investment Management, recomenda que as famílias assegurem que possuem um orçamento financeiro confiável em primeiro lugar, no mínimo, entre três e seis meses para gastos imprevistos. Isso deve ser armazenado em uma conta de acesso fácil para cobrir despesas inesperadas como a manutenção de uma caldeira ou uma conta de energia repentinamente elevada.
Se os consumidores possuem fundos extras e além de três a seis meses de despesas, eles devem começar pela dívida de juros mais altos (como cartões de crédito, empréstimos e juros abusivos) primeiro. Se eles não possuem essa dívida, mas tem uma hipoteca, é nesse momento que eles devem considerar pagamento adiantado, conforme aconselha Assimakos.
Pague primeiro os cartões de crédito e os empréstimos, pois eles normalmente são mais caros que as hipotecas.
Se gastar demais sua hipoteca parece ser a melhor maneira de usar seu dinheiro extra, existem mais duas coisas a considerar. Primeiro, descubra se há taxas de pagamento adicional. A maioria dos prestadores de serviços de empréstimos permite que os mutuários paguem até 10% da sua dívida restante a cada ano. Se você exceder isso, poderá ser penalizado por tarifas pesadas.
Certifique-se de que, ao invés de diminuir os pagamentos futuros, você realmente está reduzindo sua hipoteca. Isso lhe permitirá quitar a hipoteca mais cedo e economizar em juros.
Será que eu devo aplicar o meu dinheiro?
De acordo com Morgan, existe um “custo de oportunidade” ao pagar a hipoteca. Por meio de suas palavras, “você investiu dinheiro, mas poderia ter obtido um retorno além dos juros da dívida? Investir em empresas bem gerenciadas e em crescimento durante várias décadas tem, historicamente, sido uma maneira confiável de aumentar a riqueza. Para usufruir ao máximo o potencial do mercado de ações e se beneficiar dos retornos compostos, é necessário deixar o dinheiro investido por um longo período.
Em vez de pagar uma hipoteca com uma taxa de 3%, se você investiu e obteve um retorno de 5%, isso teria sido uma decisão mais sábia.
No entanto, as taxas de hipoteca estão atualmente em um patamar elevado – a hipoteca média de dois anos de taxa fixa é de 5,72% (a partir de 5 de junho, de acordo com o Moneyfacts) – com menos custo de oportunidade em consequência. “Melhorar uma taxa de 2% ou 3% com ganhos de investimento é em alguma medida possível, mas conseguir mais de 6% de forma consistente é muito mais difícil. Quanto maior a taxa de juros, mais vale a pena pagar a dívida o mais rápido possível”, segundo Morgan.
Além de contrastar os números, é essencial considerar quanto perigo você está pronto a enfrentar.
A principal questão a ser lembrada é que a investimento é um compromisso de longa duração, e você precisa estar pronto para ter seu dinheiro investido por no mínimo três a cinco anos. É importante também aceitar que os mercados podem ser muito voláteis, e que há a possibilidade de se perder dinheiro.
Ao final do ano, colocar todo o dinheiro extra que for possível em investimentos pode ter um grande impacto – desde que a estratégia de investimento seja bem planejada.
Estás pensando em investir numa boa ideia agora?
Depois de um turbulento ano no ano anterior, poderá estar se perguntando se é aconselhável investir seu dinheiro nos mercados.
Alice Haine, consultora de finanças pessoais na Bestinvest, plataforma de investimento e serviço de coaching, afirma que o declínio em ações e títulos em 2022 foi causado pelos traders que reagem à nova Era de baixa inflação, aumento das taxas de juros, maior custo de empréstimos e a contínua guerra entre a Rússia e a Ucrânia.
Como consequência, as ações mundiais desvalorizaram 5,7% ao longo do ano e os títulos globais decresceram 5%, incluindo os rendimentos recebidos.
Todavia, o capital deve ser sempre destinado ao longo período, e alguns investidores deverão ter tido resultados favoráveis no ano anterior, especificamente se conseguiram completar algumas transações. Por outro lado, o FTSE 100 desempenhou bem no ano passado, alcançando um salutar 8%.
Haine conta à MoneyWeek: “Embora os mercados possam parecer instáveis neste momento, a chave para prosperar durante a queda é esperar o tempo passar no mercado em vez de tentar marcar os mercados”.
Como posso saber qual é a melhor opção para mim?
No fim das contas, dependendo de suas condições, etapa de vida e horizonte temporal, você terá que definir se pagará uma hipoteca ou investirá seu dinheiro.
Por exemplo, aqueles prestes a se aposentar tendo uma hipoteca ainda em vigor devem, sem dúvida, focar em quitar o empréstimo de sua casa primeiro, para liberar seus rendimentos para outras despesas. Por outro lado, alguém na faixa dos 20 anos pode optar por investir seus recursos extras para aproveitar o potencial dos mercados.
Haine aponta que quando o orçamento familiar é limitado, aqueles com dinheiro de reserva e que estão para vencer a hipoteca podem focar nesses pagamentos adicionais em vez de investir. Isso adquire ainda mais relevância quando os preços das propriedades começam a cair, uma vez que o pagamento extra protege o empréstimo-valor, o que pode garantir melhores taxas de hipoteca.
Os peritos concordam que, dependendo da quantidade de recursos financeiros disponíveis, uma decisão acertada pode ser quitar sua hipoteca e investir o dinheiro. Isto significa que você pode estar preparado para reembolsar ainda mais se estiver refinanciando em um futuro próximo, tornando-se mais resistente financeiramente enquanto paga a dívida.
Investir pode ser um meio para superar a inflação e aumentar sua riqueza.